新《保险法》解读

２００９年２月２８日第十一届全国人大会常委会修订，修订后的保险法共分８章１８７条，分别为总则、保险合同、保险公司、保险经营规则、保险代理人和保险经纪人、保险业监督管理、法律责任、附则，自２００９年１０月１日起施行。有以下内容值得关注：

一、保险法对保险合同成立时间与效力问题作了明确规定。

新保险法规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。”“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”

现实生活中，人们购买人寿保险时一般要经过保险公司的核保程序，投保人在填写好保单并交纳首期保费之后，往往有一段时间等待保险公司是否同意承保。但在这段等待期，投保人万一发生保险事故，保险公司赔不赔呢？现实生活中这类纠纷很多，投保人认为自己已交首期保费，保险公司就应该赔。

二、新修订的保险法强化了保险公司的说明义务。

为了规范保险合同的格式条款，公平确定当事人权利义务，新修订的保险法强化了保险公司对保险合同格式条款的说明义务。

为了使投保人在投保前能够全面了解合同格式条款的内容，以决定是否投保，新修订的保险法增加规定，“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。”同时，对于免除保险公司责任的“免责条款”，新修订的保险法更是强调保险公司应当在保险凭证上作出“足以引起投保人注意”的提示。

三、新修订的保险法增设了保险合同不可抗辩规则。

根据新保险法的规定，当投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除合同。但为了防止保险公司滥用该解除权，新保险法对合同解除权的期限加以了限制，规定合同解除权“自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭”。

四、新修订保险法：理赔达成协议10天内支付赔款

“投保容易理赔难”是社会反映较集中的问题。新订的保险法进一步明确和规范了保险公司理赔的程序和时限。根据新保险法规定，保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人f提出索赔时，保险公司如果认为需补交有关的证明和资料，应当及时一次性通知对方；材料齐全后，保险公司应当及时作出核定，情形复杂的，应当在30天内作出核定，并将核定结果书面通知对方；对属于保险责任的，保险公司在赔付协议达成后10天内支付赔款；对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。

五、廓清被保财产转让时理赔争议

财产保险合同存续期间，如果保险标的因买卖、赠与等发生转让，转让后发生保险事故的，保险公司赔不赔？新保险法规定，“保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人”。保险公司自接到通知后30天内可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。同时，为保护好投保人利益，新保险法还规定，保险公司因保险标的转让导致危险程度显着增加而解除合同的，应当退还部分的保险费。

六、明确人身保险特殊情形下的理赔

与财产保险不同，人身保险合同中存在“受益人”这一主体，而且受益人和被保险人往往不是同一人，在某些特定情形下，二者的利益不无冲突，理赔中较易发生争议。比如，被保险人和受益人在同一事件中死亡且不能确定死亡先后顺序时，保险金作为谁的遗产？新保险法明确：“受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先”。其立法意旨也是侧重保护被保险人利益。

七、新修订保险法取消再保险的“境内优先分保”规定

新保险法，对我国再保险政策规定作出调整：取消现行保险法中关于“境内优先分保”的规定。但境内优先分保的做法，自我国加入世贸组织以后便受到了相关方面的质疑。

八、偿付能力不足的保险公司将被限制商业性广告

新保险法，针对偿付能力不足的保险公司规定了一系列包括限制商业性广告在内的限制措施。法律规定：对偿付能力不足的保险公司，保险监督管理机构应当将其列为重点监管对象，并可以根据具体情况采取措施：责令增加资本金、办理再保险；限制业务范围；限制向股东分红；限制固定资产购置或者经营费用规模；限制资金运用的形式、比例；限制增设分支机构；责令拍卖不良资产、转让保险业务；限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平；限制商业性广告；责令停止接受新业务。